用薪水理出富人生：不景氣的薪水理財術

前言：年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值

第一章 錢是計畫來的
1.創富，從你積蓄的第一桶金來的
2.有了工作收入，才有資格談理財
3.月光族現在就可以改變
4.脫離月光族的第一步——記帳
5.強迫儲蓄才能真的存到錢
6.斤斤計較為荷包把關
7.減少不必要的應酬
8.同炊共住減少開銷
9.有生活重心，對財務很有幫助
10.清楚的金錢數字，能讓自己的財富成長
11.月薪25,000元的人，資產不一定比月薪100,000元的人還要少
12.高收入不代表高生活品質和高資產
13.先還債再投資
14.面對退休金這件事情
15.節省金錢是為了圓滿的人生
16.補好人生意外的洞
17.單身貴族要預防成為過度消費一族
18. 穩定的家庭關係能讓你較快累積財富

第二章 錢是賺來的。
19.選擇工作不要好高騖遠
20.不適合自己的工作，不能為自己賺錢
21.你喜歡的工作能回饋你高收入
22.搖擺不定會令自己損失慘重
23.不是什麼錢都能賺
24.不正當的工作，就是一種隱性的負債
25.挖出你賺錢的能力來
26.投資前要為自己留一條後路
27.善用銀行定存就能讓你省錢
28.善用外匯能幫你的存款加值
29.信用卡也是賺錢利器
30.培養自己看股票的眼光
31.如何用基金幫你賺錢？
32.設定投資目標
33.要為自己的職場利用價值投資
34.房地產是最迷人的資產
35.注意購屋可能出現的開銷
36.還房貸有撇步
37.拿租金收入來支付房貸

第三章  錢是從生活習慣累積來的
38.別讓你的收入只是過眼的數字
39.用消費疼愛自己不smart
40.用平常心看待奢侈品
41.別讓自己成為車奴和房奴
42.不需要砸錢演戲給人看
43.好的理財和消費習慣就是財富
44.別在大賣場迷失自己
45.逛大賣場也有省錢妙招
46.便利商店也能為你省錢
47.利用點數回饋加值錢包有撇步
48.重視你每天都失去的無形資產
49.手機門號越綁越貴
50.你也可以不需要付出過高的通話費
51.別管它買兩件便宜多少！
52.別老是身先士卒
53.二手貨的效益更好
54.好東西值得貴
55.屬於你的周年慶
56.給自己消費的出口也很重要
57.給自己固定的採購時間
58.清理你的冰箱債
59.自己下廚比較省
60.大掃除可以掃去財務黑洞
61.越有計畫的人，越不容易意外漏財
62.遠離敗家的朋友
63.信用無價
64.把口袋的洞補好，比金山銀山還要重要
65.生活自然自在，就能守住財富
66.沒有花掉的那一塊錢，就是我們的財富

前言

年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值

　　一、有錢就可以逍遙自在了嗎？

　　電視新聞曾經播出一則消息，那就是有個中年男子陳屍家中。根據檢察官勘驗的結果表示，沒有他殺的嫌疑，純粹是因為天氣太寒冷所導致的死亡，凍死的。

　　當時我們直覺的想，這可能是個無家可歸的遊民，是因為前一陣子天氣太過於寒冷，卻沒有禦寒的衣物而導致死亡的時候，電視台卻報導：這個人曾經是「千萬財產的繼承人。」

　　因為繼承了千萬遺產之後，他辭掉工作，專心花錢，導致於沒幾年就走到山窮水盡的地步。他的屋子裡面，家徒四壁，剩下的是發臭的食物和酒瓶。

　　他就是我們羨慕到不行的「千萬富翁」。

　　每個人都說：「台灣錢淹腳目」，這句話是千真萬確的，而且，不管是在經濟蓬勃的時候是如此，在經濟衰退的時候還是如此。台灣人的國民所得，已接近了所謂「已開發國家」的標準。

　　台灣人在這片土地上創業的成功機率，也是高居全世界第一。

　　台灣富足安康，這是福爾摩沙美麗寶島的神話。要從經濟學來看，它不無道理，因為大家都努力工作。

　　在這個小小的島嶼上，融合了幾十種族群的人種，從最早南海過來的原住民，到後來我們所認知的原住民、福建移民、中國移民加上西班牙人、荷蘭人、日本人，並且還繼續接納了新一代的泰、緬、寮、越族群。這裡的文化非常豐富，隨著環境變動的腳步也很靈活，從這種兼容並蓄的精神當中，使得經濟得以蓬勃發展。而要在這樣的地方生存下去，不是一件困難的事情。

　　即使我們老是喊叫著通貨膨脹的痛苦，也還不足以讓一個有基本收入的人走投無路。

　　千萬富翁在這裡已經不算什麼了，銀行界的人都知道，「千萬」的數字根本還排不上富翁的名單之列。

　　雖然如此，一個人一輩子是不是賺得了一千萬，還是一個問題。也許賺得了一千萬，可是，存不存得了一千萬是另一個更大的問題。

　　最後是這一千萬最後會到哪裡去？變成養老資本？投資失敗？坐吃山空？還是揮霍殆盡？這就是一千萬元對一個人來說最後的意義。

　　輾轉過手的錢，只是一個數字而已。

　　二、鈔票不一定是你的資產

　　有一些人是雙手捧著鈔票，可是沒辦法把鈔票變成愉快的生活，或者更有意義的夢想、更踏實的保障。

　　鈔票對於這些人來說，可能是一時的驚喜，三天的揮霍，再加上揮霍之後看著滿屋子奇怪的商品，然後迎接另外三天的沮喪。

　　我曾經認識過這樣的人。

　　以前有位同事，腦筋非常靈活聰明，從小就是個少之又少的「跳級生」，總之不管老師怎麼教、怎麼考，他都可以高分過關得到讚賞。

　　再加上他能言善道，Bingo！他已經具備了最好的賺錢能力。確實也是如此，他告訴我從學生時代開始，他每個月的平均月收入就將近十萬元，那是將近二十年前的事情。那個時候，所有銀行開始大量發行信用卡產品，也漸漸地將信用卡推展到普羅大眾手上，拼命衝卡量。

　　這位朋友的工作就是利用課餘的時候，去擺攤子推廣信用卡，向銀行賺取佣金。

　　畢業之後，他仗著自己優秀的腦袋和積蓄，和朋友合開了一家公司。三千萬的資本額，半年之內就花了兩千多萬，而生意卻還沒有著落。後來開始有進帳的時候，卻因為內部股東意見眾多而分裂，最後導致草草收場。

　　他有過錢，那種許多人一輩子也不一定有的錢。可是，他只是一個捧著鈔票的人，看著那些錢最後走了，只留下一些經歷給他。

　　另一位朋友，也是從學生時代就開始月入近十萬的「青年才俊」。而且，這種收入的盛況一直到畢業後四年。

　　照理說，他現在至少要有數百萬的資產。可是很遺憾的，當他二十八歲的時候，才發現自己擁有的是兩百萬的負債。

　　聽他說了之後，我也覺得沒有道理不是這種結果。

　　他的包包是LV的，他的衣服是Prada的，他一個人住在一間月租將近三萬元的大房子裡。出門吃一頓飯要花掉五、六百多元，而且扣除「額外開銷」後，平均一天的「基本花費」是一千多元。

　　一直到他貸款買了Peugeot307，並且付了三個月貸款之後，他終於驚覺，自己的收入已經負擔不起所有開銷和信用卡費及貸款。

　　而且更可怕的是，他發現他賺錢的速度，再也追不上借款利息產生的速度。

　　他開始變賣自己那些高價買來的行頭，發現變賣後得到的錢少得可憐。他也發現，有很多東西是他從買來之後就躺在屋子的某一個角落，慢慢舊了、不能用了，卻從不曾使用過。

　　更可怕的是，他的Peugeot307變成他的負債。因為，為了節省油費和停車費的開銷，他選擇支付停車費讓車子停在停車場，然後每個月支付大筆的汽車貸款，依然搭小黃跟捷運上下班。

　　月入十萬，這在一般的上班族心目中是多麼羨慕的事情，這樣的薪水，可能是大部分上班族一輩子都追求不到的。

　　可是，絕大多數的上班族並沒有因為「賺得比較少」而負債，而且很多雙薪加起來不到十萬收入的家庭，都還可以養三個小孩子，還有一點點存款。許多「賺得更少」的單身貴族，都已經購屋置產了。

　　他也只是一個捧著鈔票的人，而這些鈔票，最後變成了他的LV、Prada、房租、車貸、餐廳消費……但是並沒有提升他的生活品質。因為，他依然得努力地工作才能還債。他的生活，一點品質都沒有。而那些奢華品，也因為工作過於忙碌而沒有太多交際應酬，一個一個的被束之高閣。

　　一個月入十萬元的人，並沒有過到更好的生活，也沒有留下來一點點生存的保障。

　　每一個人都應該知道，鈔票不一定會變成你的資產，如果你控制金錢的力量很薄弱的話。

　　三、三十萬和三千萬的差別

　　擁有三十萬和擁有三千萬，其實並沒有什麼差別。

　　許多上班族怨嘆自己的工作，事多、錢少、離家遠，可是這並無礙於你的理財規畫。不管一個人的年收入是三十萬也好，三千萬也好，如果有一個很好的理財規畫，他們所能過的生活，其實也不會差得太遠。

　　你可能要說，三千萬的人可以到珠寶店隨看隨買，而三十萬的人不行；三千萬的人可以每天吃魚翅鮑魚，可是三十萬的人只能吃滷肉飯；三千萬的人可以作擁名車，可是三十萬的人只能搭捷運。

　　但是，如果你能想到人生的快樂來自於吃得飽、穿得暖、有個家庭、有點感情依歸、有點空閒陪伴所愛的人，並且不為明天的生活擔憂，因為至少有個工作，有點存款，這才是所謂的生活，那麼，三十萬和三千萬的人所能擁有的生活，最多也只能是這樣了。

　　至於其他的，叫做「身外之物」。而所謂的「身外之物」，就是多一個不會讓你更好過，少一個也不會讓你更難過，那就是「身外之物」。

　　人雖然生而不平等，生命、春青、體力、精神、幸福感，則是人人都可以擁，端看你的心態來決定。

　　同樣的，擁有三十萬和擁有三千萬的人也是平等的。因為如果沒有理財觀念，那麼，三十萬和三千萬最後都可能一無所有。

　　想我們在小學的時候，如果有一支卡通錶，就會高興的不得了，如果大學時能有一支swatch的手錶，就很炫了；進入社會後，如果擁有一支星辰錶，就好像混得不錯，很有面子。可是當你晉升到主管階層的時候，沒有破萬的錶，你是不會戴的。

　　如果你更有錢了，那非得要Omaga之流的名錶才能襯得出你的品味。

　　我曾經在電視上看過名人貴婦手上的錶，價值約一千萬。當時，這些錢在台北市可以買到地段不錯、坪數又大的房子(現在當然沒可能)。然後我想，這是不是「終極之錶」，價格最頂級，沒有辦法被超越了？

　　很遺憾的是，「終極之錶」沒有出現。沒有一支錶真正能夠打敗群雄達到最高峰。

　　你的消費也是這樣的。如果年薪三十萬元滿足不了你的「生活品質」，那麼年薪三千萬也不能滿足你所謂的「生活品質」，因為，在那個時候你的住居可能要上億元的豪宅才能滿足你，而你的食、衣、行開銷也會跟著你的收入、你所接近的人而水漲船高。

　　很多人都說，台灣真正的有錢人都在南部。那是因為，他們不需要台北裡面所定義的「生活品質」。他們的開銷低，容易自足，所以，他們可以存下來的錢比那些穿金戴銀的人來多很多。

　　如果，你的口袋裡面總是有兩個大洞，那麼不管再多錢進來，都會有地方流出去。而這兩個大洞，代表著就是一個錯誤的理財觀念和無謂的花費。

　　如果，你的口袋裡面沒有任何破洞，那麼恭喜你，即使你的年收入只有三十萬元，甚至更少，但你還是會把每一分錢都存下來。

　　上班族的朋友，總是唉怨自己不能一夜致富，唉嘆自己老是在為別人賺錢。這本書就是要告訴所有的上班族朋友們，如何把你口袋裡面的破洞補起來，而且讓它變成一個聚寶盆，變出更多錢來。

　　只要你有正確的理財觀念，就算是一般薪水也能理出富人生，創造出財富來。